Vous souhaitez devenir propriétaire ? Cette année, mieux vaut faire le bilan des dispositifs à l’achat et les aides avant de souscrire un crédit immobilier. Quelques changements s’appliquent aux organismes de prêt depuis le 1er janvier 2022, notamment sur les recommandations en vigueur.
Plus contraignantes sur le plan juridique, ces nouvelles règles sont toutefois une aubaine pour certains acheteurs dont les revenus sont plutôt élevés.
Faisons le point sur les nouveautés pour cette année 2022 en matière de prêt immobilier.
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Crédit immo : un encadrement plus strict
Afin de rentrer dans les bonnes grâces des banques, il vous faut désormais remplir certaines conditions plus ou moins contraignantes. Celles-ci sont imposées par le pouvoir public et doivent être respectées par les établissements bancaires qui proposent des offres de crédit immobilier.
Concrètement, le Haut Comité pour la Stabilité Financière (HCSF) resserre l’étau en émettant des préconisations envers les banques, notamment sur l’octroi des crédits immobiliers.
Pour rappel, le HCSF est l’autorité française en charge de la surveillance du fonctionnement de l’ensemble du système financier. Il est en mesure de mettre en place des méthodes de correction en cas de risques systémiques sur les marchés financiers.
L’objectif étant de préserver la stabilité de la croissance économique. Son rôle, tel qu’il est stipulé dans l’article L.631-2-1 du code monétaire et financier, est surtout d’éviter un endettement démesuré des ménages.
En effet, une durée de remboursement de crédit immobilier trop longue associée à un taux d’endettement élevé peut affecter la stabilité financière de l’emprunteur.
Les préconisations émises auprès des organismes de prêt il y a un an sont donc devenues la norme depuis 1er janvier 2022. Toute entité concernée qui sort des clous sera ainsi sanctionnée par les pouvoirs publics.
Quelles sont les nouvelles réglementations en 2022 ?
Dans le détail, ces nouvelles réglementations peuvent se traduire comme suit :
- Le taux d’endettement du demandeur ne doit pas excéder 35%, incluant l’assurance emprunteur.
- La durée de remboursement du prêt ne peut dépasser 25 ans.
Néanmoins, une tolérance maximale de deux ans s’ajoute à la durée du crédit en cas de retard d’amortissement. Cette rallonge ne s’applique pas à tous les crédits immobiliers. Seuls quelques prêts sont concernés :
- Construction d’une maison neuve,
- Acquisition d’un logement neuf,
- Acquisition d’une ancienne habitation dont les travaux de réhabilitations valent au moins 25% du coût total de l’opération.
Qu’à cela ne tienne, les établissements de crédit peuvent déroger à ces nouvelles réglementations à condition de se limiter à 20% d’emprunteurs (nombre de dossiers).
En effet, certaines banques en ligne appliquent encore un taux d’endettement de 33% avec une durée de remboursement de 7 à 25 ans. C’est par exemple le cas chez Orange Bank. Vous trouverez d’ailleurs ici des avis Orange Bank si l’offre de crédit immobilier de la banque en ligne vous intéresse.
Souscrire un crédit immo en 2022 : l’importance de l’apport personnel
Certains établissements financiers exigent un apport minimum de 10% avant d’accorder un crédit immobilier, mais il n’est pas obligatoire. Cela leur permet de se rassurer davantage sur la capacité d’emprunt du souscripteur.
Avec la nouvelle norme du HCSF et notamment suite à la crise sanitaire, l’apport personnel est d’autant plus important pour obtenir un prêt immobilier.
En tant qu’emprunteur, si vous pouvez apporter entre 20 à 30%, votre dossier sera beaucoup plus apprécié. En d’autres termes, les conditions d’octroi sont meilleures avec un apport personnel plus élevé.
Vous pouvez même bénéficier d’une réduction sur le taux d’intérêt. Par la même occasion, certains établissements vous accordent la possibilité de renégocier la durée de remboursement.
L’apport personnel améliore votre profil emprunteur auprès des banques et d’autres établissements de crédit. Vous pouvez également réaliser d’importantes économies sur le coût total du prêt avec votre apport personnel. Plus celui-ci est élevé, plus la durée de remboursement est écourtée, et plus le taux d’intérêt est réduit.
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