À la suite d’un endettement, reconstruire son patrimoine immobilier peut être un vrai chemin de combattant. Les taux d’emprunts ainsi que les modalités d’obtention d’un prêt sont souvent rédhibitoires dans ces cas.
Il faut avoir une situation bancaire assez stable pour vous permettre de contracter de nouveaux prêts dans les situations de précarité.
Refinancer son patrimoine immobilier avec la vente à Réméré
Heureusement, certaines astuces que vous découvrirez ici vous permettront tout de même de reconstruire votre patrimoine.
Recourir à la vente à réméré avec REMERE Conseil
Même si pour reconstruire son patrimoine immobilier de nombreuses solutions existent, la vente à réméré est celle qui a le vent en poupe. Pour les propriétaires se trouvant en situation d’endettement, ce type de vente est l’un des meilleurs recours. La vente à réméré est une opération durant laquelle un propriétaire cède son bien tout en gardant le privilège de le racheter. C’est donc une vente avec option de rachat.
Ainsi, le vendeur ne se sépare pas de son bien contrairement à une transaction classique où les droits sont transférés à l’acheteur après paiement de l’acompte. C’est une cession dont le contrat de vente est établi par un notaire. Dans l’acte de vente, il est stipulé que le vendeur a le droit exclusif de racheter son bien pendant les 5 prochaines années. Pendant ce temps, il a le temps de régulariser sa situation financière.
La vente à réméré permet au vendeur d’entrer en possession de la liquidité en urgence. Par conséquent, il peut contracter un nouveau prêt au besoin. Généralement, le bien est acheté entre 60 et 75 % de son tarif réel. C’est en réalité un bon investissement pour l’acheteur qui aura la chance d’acheter en décote.
Par ailleurs, même si une vente à réméré parait banale, il est recommandé de vous faire accompagner par des professionnels comme ceux qui sont présents sur le site remere-conseil.fr pour un suivi optimal. En effet, ces professionnels sont en mesure de vous accompagner dans les trois étapes que sont :
- l’estimation de la valeur du bien ;
- la recherche de clients potentiels ;
- la stabilisation de la situation du vendeur et la levée de l’option de rachat.
Comme vous l’aurez deviné, il n’est pas évident que vous puissiez tenir compte de toutes les modalités entrant dans l’estimation. Pour plus de précisions, des professionnels sont recommandés pour évaluer votre bien dans la première étape.
L’étape suivante est celle où vous devez rechercher les acheteurs potentiels. Dans de telles circonstances, vous n’avez pas forcément les bons contacts. Par contre, des professionnels vous accompagneront en mettant à votre disposition leur riche carnet d’adresses.
La troisième étape consiste à racheter le bien cédé en amont. À cette étape, les conseils fournis par les professionnels seront précieux pour réussir votre opération.
Retrouvez une sérénité financière avec le rachat de crédit
La souscription à de nombreux prêts peut sans doute alourdir vos mensualités. Vous pourrez donc vous retrouver avec un reste à vivre trop faible. Afin de retrouver une sérénité financière, un rachat de crédit semble être une bonne option.
Le principe de fonctionnement est assez simple. Dans le processus, une structure financière se charge de racheter tous vos crédits en cours ou une partie de ceux-ci. En conséquence, le bénéficiaire profite d’une mensualité unique où la durée de remboursement est allongée. Ainsi, le taux d’endettement est revu à la baisse, vous permettant donc de demander de nouveaux prêts. Par ailleurs, même si le montant mensuel est réduit, le coût total de votre emprunt sera à l’opposé plus conséquent.
Le rachat de crédit peut s’effectuer dans différentes situations. S’il est possible de procéder à un rachat de crédit immobilier, il en est de même pour les crédits de consommation. Pour plus de liberté, vous avez la possibilité de combiner le rachat des deux types de crédits.
Comment faire pour refinancer un prêt immobilier quand on a plus d’argent ?
Le refinancement d’un prêt immobilier consiste à procéder à un remboursement anticipé. Même si des pénalités peuvent s’élever jusqu’à 3 % du montant total, cela vous permet de renégocier à la baisse vos taux d’emprunt surtout dans les prêts à taux fixes. Par ailleurs, quand vous n’avez plus d’argent, il existe des options de refinancement.
La vente à réméré avec REMERE Conseil
Comme indiqué plus haut, la vente a réméré est une modalité qui vous permet d’avoir à disposition, des fonds nécessaires pour refinancer un prêt immobilier. L’avantage ici réside dans le fait que vous disposez des fonds dans l’immédiat tout en ayant la possibilité de vivre dans votre maison. Il suffit de négocier un bail de location avec le nouvel acheteur.
Le refinancement hypothécaire
En dehors de la vente à réméré, vous pouvez refinancer un prêt immobilier en optant pour l’hypothèque. Hypothéquer une maison consiste à utiliser sa valeur vénale (valeur réelle) pour contracter un autre prêt. Ici, la valeur réelle est la différence entre le prix courant du bien et le montant total qu’il vous reste à payer du précédent prêt.
Généralement, il est possible de refinancer le bien jusqu’à 80 %. À titre d’exemple, si vous avez un prêt immobilier de 400 000 euros alors que vous avez 200 000 euros à rembourser, voici la formule pour trouver le montant à emprunter : (400 000 x 80 %) — 200 000 = 120 000 euros.
Même si vous n’avez plus d’argent, vous êtes en mesure de demander un nouveau prêt. Dans ce cas, votre dette sera de 320 000 euros, soit la somme de l’ancienne et de la nouvelle redevance
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N’oubliez pas l’assurance emprunteur : un essentiel pour votre patrimoine
Si le refinancement immobilier vous aide à gérer votre patrimoine après une situation d’endettement, il ne faut surtout pas oublier l’impact de votre assurance emprunteur. Même si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est fortement recommandée pour l’obtention de son crédit immobilier, la banque demandant de couvrir certains risques.
Cette assurance est une protection aussi bien pour l’emprunteur que pour la banque. En effet, si l’établissement bancaire est ainsi couvert contre les risques d’impayés, vous êtes couverts contre les risques de la vie. Si vous vous retrouvez en incapacité de travailler ou en invalidité même temporaire, l’assurance prend le relais et assure le remboursement de votre crédit. En cas de décès, vos héritiers seront eux aussi à l’abri puisque cette garantie est également prise en compte et le versement du capital en fonction de votre taux de protection est versé directement à votre établissement bancaire.
De plus, l’assurance emprunteur est un véritable levier dans la réduction de vos mensualités et donc, le coût global de votre crédit. Et la bonne nouvelle : vous pouvez Changer d’assurance emprunteur pour un crédit immobilier quand vous le souhaitez.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur
Voici quelques raisons qui devraient vous éclairer :
- une opportunité d’être mieux couvert. En effet, à situation égale, vous pouvez trouver pour le même tarif de meilleures garanties, ou encore, des garanties équivalentes à un meilleur tarif. Par conséquent, renseignez-vous régulièrement sur les perspectives du moment (les comparateurs en ligne notamment peuvent vous aider) ;
- réduire ses coûts d’assurance : de nombreuses offres sont disponibles sur le marché, et souvent, les cabinets d’assurance proposent des tarifs inférieurs à ceux pratiqués par les banques et leurs contrats de groupe ;
- adapter son assurance à sa situation : lorsque l’on change de travail ou de situation personnelle (un mariage, une naissance, un divorce, etc.), personnaliser son contrat pour mieux se protéger permet de couvrir les risques spécifiques à chaque nouvelle situation de votre existence.
Quand et comment changer d’assurance emprunteur
Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur quand on veut, sans avoir à attendre une date d’anniversaire ou une échéance précise. Pour résilier, il vous suffit de présenter à votre assureur actuel (banque ou compagnie d’assurance) un nouveau contrat avec des garanties équivalentes ou supérieures.
Avant d’en arriver là, il faut tout de même respecter certaines étapes :
- Vérifier les garanties souscrites dans votre contrat en cours.
- Rechercher et comparer les offres disponibles sur le marché des assurances emprunteur.
- Souscrire le nouveau contrat.
- Envoyer les documents nécessaires à votre établissement prêteur.
- Attendre le retour de la banque.
Pour résilier votre assurance emprunteur, vous avez plusieurs possibilités, conformément à l’article L.113-14 du Code des assurances. En effet, vous n’êtes plus obligé de le faire par lettre recommandée avec accusé de réception. Il est tout à fait possible de demander votre résiliation par le même système de communication à distance que vous avez utilisé pour souscrire le contrat. Les procédés acceptés par votre assurance sont inscrites dans votre contrat. Vous pouvez aussi les contacter pour vous assurer de faire les choses conformément.
En revanche, sachez que la banque dispose d’un délai pour vous signifier son accord ou son refus, une fois que vous lui avez transmis les informations de changement d’assurance emprunteur. Il est de dix jours ouvrés. Par conséquent, si vous n’avez pas de nouvelles avant ce terme, vous devez patienter encore un peu. Toutefois, vous pouvez vous assurer au préalable de la conformité de votre contrat selon ses standards en consultant la fiche FSI que votre établissement bancaire vous a remise lors de la souscription de votre crédit immobilier.
